Оформление займа под залог — распространённая практика среди тех, кто срочно нуждается в деньгах. Не все могут похвастаться идеальной кредитной историей, и банки часто отказывают заемщикам, у которых есть просрочки или другие негативные отметки в кредитном досье. Что делать в такой ситуации, если деньги нужны срочно? Рассмотрим подробно, как получить займ под залог с плохой кредитной историей, в чём особенности такой услуги, каких условий стоит ожидать и на что обратить внимание, чтобы не попасть в просак.

Плохая кредитная история — это не приговор. Множеству людей банки действительно могут отказать, но частные кредиторы и микрофинансовые организации более лояльны к таким заемщикам. Если ситуаций с долгами в прошлом избежать не удалось, а сегодня срочно нужны средства, можно рассмотреть займ под залог. Обычно под залогом понимают имущество: авто, квартиру, дом, коммерческую недвижимость или ценные вещи. Ключевая разница между таким заемом и стандартным – повышенная вероятность одобрения даже при наличии просрочек в прошлом.

Залог снижает риски кредитора. Главное для финансовой компании — наличие обеспечения, которое в случае невозврата долга можно реализовать и компенсировать убытки. Для заемщика это шанс получить необходимые деньги даже в условиях «испорченной» кредитной истории.

Займы под залог имущества выделяются рядом плюсов:

• Более высокая вероятность одобрения: даже если в вашей кредитной истории были просрочки, с залогом вы получаете больше шансов на положительное решение
• Меньшие требования к заемщику: как правило, микрофинансовые организации или частные кредиторы запрашивают минимум документов
• Возможность получить крупную сумму: размер займа зависит от стоимости залога
• Гибкие условия возврата: сроки и графики платежей обсуждаются индивидуально и могут быть адаптированы под ситуацию заемщика
• Быстрота оформления: во многих компаниях решение принимается за 1-2 дня, а иногда и за несколько часов

Стоит ли обращаться в банк или выбирать частного кредитора? Всё зависит от вашей задачи. Банки работают медленно и всё же чаще отказывают клиентам с плохой кредитной историей. Частные компании и МФО быстрее проверяют заявку и реже требуют лишних документов.

Кредиторы чаще всего принимают в залог:

• Автомобили — новый или подержанный, главное, чтобы авто не был в розыске, не имел серьёзных обременений, а документы были в порядке
• Недвижимость — квартира, дом, коммерческое помещение, земля
• Драгоценности и ценные вещи — например, ювелирные изделия, антиквариат, техника, но такие займы обычно небольшие по сумме

Максимальный размер займа определяется оценочной стоимостью залога. Обычно кредитор выдает от 50% до 80% от цены имущества. Квартира или дом позволят получить большую сумму, авто — поменьше, а залог ценных вещей — минимальную.

Чтобы взять займ под залог с плохой кредитной историей, потребуется предоставить документы на объект залога (например, свидетельство о собственности на квартиру, ПТС на авто), паспорт, а иногда — справку о доходах, но часто её не требуют. Порядок оформления простой: оценка предмета залога, подписание договора, передача денег и залога.

Довольно часто предмет залога остается во владении заемщика. Например, если вы закладываете машину, но организация работает по схеме “авто под залог с правом пользования”, вы сможете ездить на своём авто. Главное — быть готовым к тому, что договор будет содержать пункт о праве кредитора забрать имущество в случае просрочки.

Процентные ставки по залоговым займам для клиентов с плохой кредитной историей чаще всего выше, чем для тех, кто берет аналогичный кредит с «чистой» историей. Это объясняется для кредитора дополнительными рисками. Однако ставки гораздо ниже, чем по обычным займам без залога в микрофинансовых организациях. Кроме того, срок займа обсуждается индивидуально — от нескольких месяцев до нескольких лет.

Перед тем как принять решение о получении денег, тщательно изучите условия договора и рейтинг компании. Не доверяйте предложениям с подозрительно низкими процентными ставками или, наоборот, слишком быстрым оформлением без соответствующих документов. Это может быть мошенничество.
Важно читать все пункты договора, уделяя внимание:

• Процентной ставке. Узнайте, какая будет реальная переплата.
• Порядку пересмотра условий в случае срока просрочки.
• Условиям досрочного погашения.
• Наличию скрытых комиссий или дополнительных платежей.

Проверьте лицензию организации. Оформляйте займ только через официальные компании, входящие в реестр Банка России. Это минимизирует шанс потерять имущество из-за мошенников.

Риск отказа всегда есть. Если залог оформлен с нарушениями, на имущество есть обременения (арест, залог у другого кредитора), кредиты и долги превысили разумные пределы, либо вы не предоставили нужные документы — вам могут отказать даже при наличии залога.

Тем не менее, статистика показывает, что шансы получить займ под залог с плохой кредитной историей значительно выше, чем без обеспечения. Для кредитора этот способ выдачи займа выглядит менее рискованным.

Если вы не вернёте деньги вовремя, существует риск потерять своё имущество полностью. Кредитор имеет право подать в суд, реализовать залог и тем самым компенсировать свои убытки. Для заемщика важно взвешивать риски и брать займ под залог только при полной уверенности, что долг удастся погасить.

Не берите первую попавшуюся большую сумму «на эмоциях» — оцените, нужны ли вам все запрашиваемые деньги. Если в договоре есть непонятные пункты, не стесняйтесь спросить специалиста — это поможет избежать неприятных сюрпризов. Сразу уточните возможность досрочного погашения и полный список возможных штрафов/комиссий.

Займ под залог — это реальный инструмент для выхода из сложной жизненной ситуации, даже если кредитная история испорчена. Главное — проявлять бдительность, выбирать проверенные компании, внимательно читать договор и соотносить сумму займа со своими возможностями по возврату. Тогда эта услуга будет не последним шансом, а разумным финансовым решением.